保费趸交期交谁更划算

　所谓“趸交”就是一次性付清保费，“期交”就是与保险公司约定分期支付保费。到底是“趸交”好还是“期交”好？保险专家说，这个问题类似买房是一次付款好还是分期付款好，没有好与不好的定论，而是是否适合自己。


　　

　　保险专家分析：保险公司各险种的交费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。一次性趸交与分期交付的差别就像20年整存整取的定期储蓄与零存整取一样。


　　

　　趸交比较便宜

　　

　　王太太每年在保险上的投入超过万元，但说起“趸交”还是“期交”，王太太还是一头雾水。其实，“趸交”和“期交”与每一个投保人息息相关，它们是购买人寿保险的两种交费方式。


　　

　　趸交其实也可分两种。一种是把一份保险的保费一次性付清。另一种是把一份保险按年拆分成若干份独立的保险。由于保险公司对趸交费率的设定比期交要高6-7％，所以选择趸交，客户可以得到价格上的实惠，但前提是客户必须一下子拿出一大笔资金。以周先生为例，周先生购买了保额为26万元的两全保险，一次性趸交要交保费17.8万元，分期年交每年交费1万元，交25年，总计25万元。如果扣除利息因素，单纯以所交保费计算，趸交比期交少支付28％。再比如陈先生，陈先生购买分红型两全保险，每年交费10000元，交费及保险期限25年。如果陈先生选择一次性趸交，则满期保障比期交高了12.6％。


　　

　　趸交虽然算上去要便宜一些，但保险公司一般都设有趸交的交费底线，据了解，一般都在万元以上；同时，一些短期险种只规定了期交保费，而不设有趸交方式。


　　

　　据了解，选择趸交的投保人多半是考虑到自己工作不稳定，而手中恰有一笔钱，为避免将来经济状况变化，交付困难，所以选择趸交方式。但是相比之下，期交则能为投保人带来更多保障。


　　

　　保险专家分析：期交主要在三方面较趸交更有“保障”优势。


　　

　　期交保障更多

　　

　　其一，保费豁免。如果投保人在交费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不影响获得保单全额的赔偿。如赵先生在投保时一次性交清了本可以分20年交清的保费，金额是3万元。保单生效两年后，赵先生不幸患了癌症，保险公司按照合同向赵先生理赔7万元，但这个时候，按照约定，赵先生已经交的3万元保费是不退还的。“如果赵先生选择20年交，那么，出险前他只交了三年合计7000多元的保费，就同样能获得7万元的全额赔偿”，保险公司人士表示。


　　

　　据该人士透露，目前占各家保险公司的疾病险，多规定保单生效后一年以内出险，退还已交保费，获得保险金额的10%赔偿；一年以后出险，不退保费，获得全额赔偿。


　　

　　其二，购买附加险。投保人在购买主险的基础上，可以根据自己的情况购买一些附加险。但据了解，保险公司一般会规定：“只有在投保主险，且在主险交费期内的情况下，才可以投保附加险。”如果投保人选择一次性趸交，交清保费，则购买行为已经结束，即便相中合适的附加险，也没办法购买。


　　

　　此外，期交可令投保人实现追加保障。如孙先生已经购买了保额10万元的保险，但随着经济实力的增强，孙先生想要追加保障，但由于他选择了一次性趸交，想要按原来的交费标准追加保障已经不可能。孙先生只能重新另投一份保险。保险公司人士说，像孙先生这种情况，如果采用期交保费，只要原先的保额达到5万元上，就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。